Co składa się na ratę kredytu hipotecznego?

Każdy z nas o czymś marzy. Jedni mają mniejsze, drudzy większe marzenia. Dla tych, którzy marzą o swoich własnych czterech ścianach spełnieniem będzie kredyt hipoteczny. Zanim jednak zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu, warto zapoznać się z jego składem.

rata kredytu hipotecznegoZanim kupisz własne mieszkanie musisz zaciągnąć kredyt. Najważniejszą rzeczą przy braniu kredytu jest wybór oferty. Jak jednak wybrać dobrą ofertę, jeśli kompletnie nie znamy się składowych częściach kredytu hipotecznego.

Dwa główne elementy kredytu hipotecznego to: kapitał i odsetki. Ponadto na ratę kredytu składa się także ubezpieczenie oraz oprocentowanie.

Kapitał i odsetki

Część kapitałowa to część, którą pożyczamy od banku. Kapitał należy spłacić w terminie wskazanym w umowie kredytowej. Reszta część stanowi odliczone od pożyczonej kwoty odsetki.

Część banków nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, czasem jednak prowizja może być doliczona do sumy kredytu. W niektórych przypadkach należy wpłacić ją od razu, ale zazwyczaj doliczona jest do raty. Trzeba tutaj jednak zauważyć, że istnieje możliwość negocjacji prowizji. Jeśli uważamy, że prowizja od udzielenia kredytu jest zbyt wysoka, możemy poinformować o tym bank i starać się o jej zmniejszenie. Czasami banki oferują promocję, dzięki której przy otworzeniu konta osobistego bank udzieli nam kredytu z prowizją 0%.

Jeżeli zaciągamy kredyt w obcej walucie trzeba doliczyć jeszcze spread. Jest to różnica między kursem kupna (wypłaty) a kursem sprzedaży (spłaty). Jeśli kurs waluty wzrasta, to rośnie również wysokość raty kredytu.

Ubezpieczenie

Do wartości kredytu doliczane są również ubezpieczenia. Każdy bank wymaga różnych ubezpieczeń. Niektóre banki oferują podstawowe ubezpieczenie włączane od razu przy zaciąganiu kredytu, inne natomiast oczekują dodatkowych ubezpieczeń.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Ostatnią składową kredytu jest oprocentowanie nominalne. Składa się ono z marży kredytowej oraz z rynkowej stopy oprocentowania. Marża najczęściej ma taką samą wysokość przez cały okres kredytowania. Wyjątkiem jest promocyjne obniżenie marży oraz okresowe podwyższenie do chwili ustanowienia hipoteki na rzecz banku.

Z kolei stopy procentowe dzielimy na stałe oraz zmienne. Stopy stałe są niezmienne przez cały okres kredytowania, a stopy zmienne zmieniają się w trakcie okresu kredytowania.

Rodzaj rat

Masz dwie możliwości wyboru rat: stałe oraz malejące. Raty stałe mają taką samą wysokość przez cały okres kredytowania, natomiast raty malejące zmniejszają się w przeciągu spłacania. W przeciwieństwie do rat stałych, ratom malejącym z biegiem czasu zmniejsza się wysokość odsetek. Im niższy kapitał do spłacenia, tym mniejsze odsetki musimy płacić.

Warto  zwrócić tutaj uwagę na całkowite koszta kredytu. Decydując się na raty stałe jednocześnie powiększamy kapitał spłaty – im większy kapitał, tym większe odsetki.

Czas na kredyt hipoteczny

Teraz już znasz podstawowe pojęcia, z których składa się rata kredytu. Dzięki temu łatwiej będzie ci wybrać właściwą ofertę. Teraz nie pozostaje ci nic innego jak przejrzeć oferty banków i wybrać tą najlepszą.

Czytaj też:

Be Sociable, Share!